交強險與商業(yè)第三者責任保險的區(qū)別
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交強險商業(yè)險是兩類不同的車險類別，但都可以通過一家保險公司進行投保。那么二者又有什么區(qū)別呢？
區(qū)別一：強制性與非強制性
交強險為國家規(guī)定的強制性保險，根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》的規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，也就是說車主只要購車，就需要每年對其進行投保。同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。而商業(yè)險不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等的條件下訂立保險合同。故車主也可以只投保交強險，當然，這樣做由于保障范圍和保障程度都比較有限，風險較大。
區(qū)別二：保障范圍的寬與窄
交強險的保障范圍廣，商業(yè)險的保障范圍相對狹窄。發(fā)生保險事故時，交強險不僅承擔被保險人有責任時依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，而且還要承擔被保險人無責任時其相應的損害賠償責任。而商業(yè)險在被保險人無責任或者無過錯的情況下，保險人不承擔賠償責任。另外，商業(yè)險條款的“責任免除”項下還列明了許多保險人不承擔賠償?shù)那樾巍?/p>
區(qū)別三：是否有費率優(yōu)惠
交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。如普通私家車一年的基礎保費為950元，任何保險公司不得擅自提供優(yōu)惠。而商業(yè)險各家保險公司可以在一定的范圍內(nèi)自行決定優(yōu)惠的幅度。
交強險注意的問題
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不要重復投保
有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規(guī)定："重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重復投保，也不會得到超價值賠款。
不要超額投保或不足額投保
有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險法》第三十九條規(guī)定："保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。"所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。
保險要保全
有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
及時續(xù)保
有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。
要認真審閱保險單證
當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。
注意審核代理人真?zhèn)?
投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當。
核對保單
辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。
隨身攜帶保險卡
保險卡應隨車攜帶，如果發(fā)生事故，要立即通知保險公司并向交通管理部門報案。
提前續(xù)保
記住保險的截止日期，提前辦理續(xù)保。
注意莫生"騙賠"伎倆
有極少數(shù)人，總想把保險當成發(fā)財?shù)慕輳?，如有的先出險后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。
車險中對第三方的界定
保險公司的除外責任中有這樣一條規(guī)定“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失”，汽車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險條款規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。
車險中的酒駕行為
今年3月1日起，逐步實行酒后駕駛與機動車交強險費率聯(lián)系浮動制度以來，截至目前，已有北京、內(nèi)蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、廣西、海南、四川、甘肅、青海等12個省（區(qū)、市）實行這一制度。8月1日起，遼寧省也將實行酒后駕車違法行為與交通事故責任強制保險費率聯(lián)系浮動制度。至此，交強險酒駕掛鉤制度在全國范圍全面鋪開。
具體的浮動標準是：上年（指上一個保單年度）每發(fā)生一次飲酒后駕駛交通違法行為且尚未處理的，被駕駛機動車次年交強險費率上浮15%；上年每發(fā)生一次飲酒后駕駛交通違法行為且已處理完畢的，被駕駛機動車次年交強險費率上浮10%。上年每發(fā)生一次醉酒后駕駛交通違法行為且尚未處理的，被駕駛機動車次年交強險費率上浮30%；上年每發(fā)生一次醉酒后駕駛交通違法行為且已處理完畢的，被駕駛機動車次年交強險費率上浮25%。
對于主動接受酒后駕車處罰的，其交強險的費率將調(diào)低5％左右；對于不主動并且超過年度保險接受處理的，其交強險的費率將以頂額的費率收??；對于沒有酒后駕車行為的，其交強險的費率維持不變。
交強險是否可以打折？
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作為國內(nèi)首個強制性投保的險種，首次投保交強險的時候，交強險打折一說是不存在的。但如果車主過往駕駛記錄良好，在續(xù)保的時候倒是會獲得一定的費率優(yōu)惠，反之則將承擔費率上浮的“懲罰”。
對于普通6座以下私家車，交強險每年的基準保費支出為950元，最高保障限額為12.2萬元。交強險可隨商業(yè)險一并繳納，在發(fā)生相關(guān)理賠事故時，先由交強險進行賠付，不夠的話再由商業(yè)險險種進行補充。
為了體現(xiàn)的“獎優(yōu)罰劣”的原則，交強險實行浮動費率制度，其最終保費＝基礎保費×(1＋與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1＋與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A)。如上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，費率10%；上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，費率下浮20%；上三個年度未發(fā)生有責任道路交通事故，費率下浮30%。這就是交強險打折一說的來源，當然要看車主上一個保險年度的表現(xiàn)了。
與交強險打折相對應的是商業(yè)險打折，相比較前者的嚴格規(guī)定，商業(yè)險費率體現(xiàn)出了更大的靈活性。首先在初次投保時，各家保險公司會為車主提供一定的優(yōu)惠費率，而這跟車主的駕駛記錄優(yōu)劣無關(guān)。如某保險公司提出的優(yōu)惠措施為“私家車商業(yè)險多省15%，部分地區(qū)最多還能再打7折”，是目前市場上優(yōu)惠幅度較大的投保渠道，這是由于通過平安官網(wǎng)的直銷平臺，一方面節(jié)省了人工成本和網(wǎng)點建設成本，另一方面也把原本用以支付代理渠道的傭金節(jié)省下來，從而有了更大的讓利空間。而在續(xù)保時，商業(yè)險同樣遵循“獎優(yōu)罰劣”的原則，如果車主表現(xiàn)良好，將會因此獲得交強險打折和商業(yè)險打折的雙重優(yōu)惠。
目前，交強險打折一說還只體現(xiàn)在續(xù)保時可能獲得的優(yōu)惠。但近日有媒體報道說，保監(jiān)會已于近期批準江蘇保監(jiān)局提交的在該省實施交強險地區(qū)差別費率試點的申請，或許不久的將來各地會出臺更靈活的打折措施。
來源：網(wǎng)絡 |
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