國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在全面進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域。
10月8日，谷歌(微博)在英國推出新項目，即為企業(yè)用戶提供貸款，幫助其購買該公司搜索廣告，這是谷歌首次進(jìn)軍信貸領(lǐng)域。而相隔一周前，亞馬遜(微博)宣布將為第三方賣家提供貸款，幫助其在亞馬遜的平臺上出售商品。
近年來興起的供應(yīng)鏈金融不僅面臨經(jīng)濟(jì)增長放緩融資需求下滑、同業(yè)競爭加劇、人才儲備仍有待提升等諸多挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融的“威脅”也正在逼近。
挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)獲客渠道沖擊
目前，在金融領(lǐng)域，與電子商務(wù)扯上關(guān)系的事情不少。面對著具備龐大企業(yè)會員的電商平臺殺入金融業(yè)，銀行業(yè)內(nèi)人士難免驚呼“狼來了”。
真正對銀行形成挑戰(zhàn)的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)模式對既有抵押制融資思路的挑戰(zhàn)。而在銀行專業(yè)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍有所區(qū)別。
興業(yè)銀行(12.58,0.15,1.21%)貿(mào)易金融部總經(jīng)理林曉中認(rèn)為，銀行在設(shè)計供應(yīng)鏈金融解決方案時，核心企業(yè)的資信情況和交易關(guān)系穩(wěn)定性以及核心企業(yè)的配合程度顯得尤其重要，如果情況都合乎銀行的期望，借款企業(yè)財務(wù)狀況的重要性將被降低，否則借款企業(yè)仍會被銀行拒貸。“對于與核心企業(yè)沒有構(gòu)成直接交易關(guān)系的企業(yè)，融資通常以合格動產(chǎn)質(zhì)押來支持。銀行很難在沒有風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段的情況下，像阿里信貸一樣敢于僅憑經(jīng)營數(shù)據(jù)來決定放款。”
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委(微博)表示，在中小企業(yè)融資過程中，信息不對稱是一個重要問題，在緩解信息不對稱方面，征信體系的完善最為關(guān)鍵。
“由于一些歷史原因，國內(nèi)一些中小企業(yè)缺乏比較完善的信息披露及評價體系，使投資機構(gòu)由于缺乏對企業(yè)的足夠了解而對放款缺少信心。”中國銀監(jiān)會銀行二部主任張金萍在接受媒體采訪時就表示，信息約束是當(dāng)前銀行機構(gòu)反映最突出的難題。
供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用在一定程度上緩解了這個難題，因為上下游企業(yè)之間的貿(mào)易往來憑據(jù)成為資信的審查和放款依據(jù)。
申銀萬國(微博)分析師倪軍指出，在供應(yīng)鏈金融中，對銀行而言，對企業(yè)的情況了解越多對其風(fēng)險的掌控能力就越強，因此在這種情境下，銀行往往更多關(guān)注的不是單個企業(yè)的風(fēng)險而是整個供應(yīng)鏈，即使有個別企業(yè)達(dá)不到貸款審批要求，只要整個供應(yīng)鏈發(fā)展良好業(yè)務(wù)穩(wěn)定，該企業(yè)一樣可以獲得授信，同時銀行的風(fēng)險也比向該企業(yè)直接發(fā)放貸款要小很多。
“不管是互聯(lián)網(wǎng)還是數(shù)據(jù)，能掌握的都是信息，而非資產(chǎn)，即阿里實施風(fēng)險控制的途徑是希望對風(fēng)險有精確的判斷和正確的決策，把損失控制在一個可以接受的比例之內(nèi)，而非某一筆業(yè)務(wù)決策失敗后可以得到的補償。”林曉中說。
機遇：信息即信用
林曉中認(rèn)為，基于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺的小微信貸技術(shù)，對供應(yīng)鏈金融是一種重要補充，也給銀行帶來一次警醒和新的機遇。目前，興業(yè)銀行正加緊開發(fā)貿(mào)易金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，原來主要是為了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升效率而進(jìn)行這項工作，但受互聯(lián)網(wǎng)金融啟發(fā)后，興業(yè)銀行貿(mào)易金融部正籌劃更長遠(yuǎn)的目標(biāo)——供應(yīng)鏈金融線上化：通過系統(tǒng)連接企業(yè)ERP系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)銀、監(jiān)管公司和保險公司等數(shù)據(jù)庫，盡可能將所有環(huán)節(jié)通過電子化對接，既能提升業(yè)務(wù)效率，更能保證數(shù)據(jù)來源準(zhǔn)確性，有利于銀行對真實“信息”的精確把握，從而在一定程度上實現(xiàn)對交易環(huán)節(jié)的把控，在對企業(yè)授信時適當(dāng)?shù)瘜ζ髽I(yè)本身實力和信用的要求。
“如果銀行能夠通過實時監(jiān)測業(yè)務(wù)運行中的資金流動情況來提前預(yù)知融資風(fēng)險，將有效控制不良貸款的發(fā)生，對于企業(yè)而言，則將意味著更多的融資需求可被滿足。”一位股份制銀行信貸業(yè)務(wù)人士表示。
信息即信用，來自互聯(lián)網(wǎng)時代的第一個挑戰(zhàn)也是供應(yīng)鏈金融的機會所在。
林曉中認(rèn)為，未來供應(yīng)鏈金融的重要發(fā)展趨勢之一，是在銀行間業(yè)務(wù)理念和產(chǎn)品功能逐漸趨同的環(huán)境下，電子化程度越來越成為一家銀行創(chuàng)造和保持競爭力的重要手段，融資企業(yè)和其交易對手之間的交易信息能否及時、準(zhǔn)確獲得，將對風(fēng)險判斷和風(fēng)險管理產(chǎn)生重大影響。能相應(yīng)改善信用管理(如采用第三方征信和集群審批手段)和風(fēng)險管理手段的銀行將可望脫穎而出并牢牢占據(jù)主導(dǎo)地位。
“銀行和核心企業(yè)之間的關(guān)系將逐漸由風(fēng)險轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險分擔(dān)，直接的協(xié)議責(zé)任和債權(quán)讓渡將更多由信息支持所取代，為獲取某些強勢的龍頭企業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，銀行將不得不學(xué)會自行判斷并獨立承擔(dān)其上下游企業(yè)的融資風(fēng)險。”林曉中說。 |
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